18/06/2025
Pour parler négociation, commençons déjà par clarifier ce qu’est exactement la franchise. Il s’agit du montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Par exemple, lorsque vous subissez un vol ou un dommage sur votre véhicule, l’assurance indemnise une partie de la réparation ou du remplacement, mais vous paierez vous-même une somme déterminée : c’est la fameuse franchise. Selon les contrats et les compagnies d’assurance, le montant de la franchise peut varier d’une formule à l’autre. Dans certains cas, vous trouverez même des contrats proposant une franchise « zéro », bien que la cotisation mensuelle ou annuelle soit souvent plus élevée.
Cette franchise, qui peut s’élever à 100 €, 200 €, 300 € ou bien plus encore, peut parfois être ajustée dans le cadre d’une négociation. Si vous n’avez pas eu de sinistre depuis de longues années, ou si votre assureur souhaite vous conserver en tant que client fidèle, il peut estimer que vous représentez un risque moins élevé et s’avérer réceptif à une demande de rabais. C’est là qu’un courrier formel fait toute la différence : clair, convaincant et poli, il vous aidera à exposer vos arguments sans risquer de froisser votre interlocuteur.
Les raisons de vouloir diminuer votre franchise peuvent être multiples : vous souhaitez tout simplement réduire vos dépenses, vous jugez que vos sinistres passés sont insignifiants ou vous n’avez pas fait jouer votre assurance depuis plusieurs années, ce qui vous semble justifier un effort côté assureur. Quoi qu’il en soit, une lettre structurée exposant clairement vos motivations et votre historique d’assurance peut être un atout conséquent pour obtenir un échange constructif.
À l’ère du tout-numérique, vous pourriez avoir envie d’envoyer un simple courriel ou de discuter au téléphone avec votre assureur pour évoquer la question de la franchise. Mais la demande écrite et formelle présente plusieurs avantages :
De surcroît, vous aurez l’opportunité de rassembler tout votre historique et les pièces justificatives voulues pour renforcer la légitimité de votre demande : relevés indiquant l’absence de sinistre, preuves de votre fidélité à la même compagnie, tarifs qui vous ont été proposés par des concurrents, etc. Vous vous assurez ainsi de livrer un dossier complet et bien agencé, ce qui renforce la crédibilité de votre requête.
Lorsque vous adressez votre courrier à l’assureur, gardez en tête que le responsable qui réceptionne votre demande cherchera des éléments concrets justifiant votre requête. Par exemple, mettre en avant que vous payez depuis dix ans une prime d’assurance sans déclarer aucun sinistre est un argument recevable pour solliciter un geste commercial. De même, si vous venez de recevoir une offre concurrente vous proposant la même couverture avec une franchise plus basse, mentionnez ce point pour inciter votre compagnie à s’aligner.
Selon plusieurs sondages réalisés auprès de personnes assurées en France, près de 30 % des conducteurs estiment que leur franchise auto est trop élevée, mais ne font jamais la démarche de la renégocier. La principale raison ? Elles ne savent pas qu’il est possible de le faire ou redoutent un refus. Or, il n’y a pas de mal à tenter une négociation si vous le faites poliment, avec des arguments pertinents. Au pire, vous obtiendrez un refus courtois ; au mieux, vous ferez de précieuses économies.
Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté, soignez dans le détail la formulation de votre lettre. Voici quelques étapes méthodologiques pour vous aider à construire un courrier efficace :
Il peut être judicieux d’envoyer cette correspondance avec accusé de réception pour garder une trace. Ainsi, vous pourrez attester de la bonne réception de votre demande si vous devez faire valoir vos droits ou prouver votre envoi formel devant un médiateur, le cas échéant.
Dans la pratique, votre lettre peut se composer de quelques paragraphes courts, bien aérés, en veillant à respecter les formules standard de la correspondance administrative française : mention de l’objet, référence au contrat, coordonnées complètes, etc. Voici un exemple de squelette :
Madame, Monsieur, Par la présente, je souhaite porter à votre connaissance ma requête concernant le montant de la franchise appliquée à mon contrat d’assurance (référence : XXXXXX), souscrit au sein de votre compagnie depuis [date]. … Comme je n’ai déclaré aucun sinistre depuis [X années], je sollicite de votre part un geste commercial permettant une réduction du montant de la franchise fixée actuellement à [XXX €]. … Vous remerciant par avance pour l’attention portée à ma demande, je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.
Enfin, terminez en n’oubliant pas de joindre toutes les pièces justificatives qui pourraient appuyer votre requête. Inutile de rédiger une lettre trop longue : l’essentiel est d’être clair et persuasif.
Il existe plusieurs cas de figure où votre compagnie d’assurance pourrait se montrer ouverte à la discussion concernant la modification du montant de la franchise. Évidemment, chaque assureur a sa politique, et toutes les situations individuelles ne seront pas fluides à négocier. Toutefois, certains profils ou certaines circonstances proposent plus d’opportunités :
• Absence prolongée de sinistres : Si vous pouvez prouver que vous n’avez déclaré aucun sinistre pendant une longue période (cinq ans, dix ans…), c’est un véritable atout qui démontre une utilisation « sans risque » de vos contrats. • Fidélité à la même compagnie : Être client depuis de nombreuses années rassure votre assureur. Parfois, des réductions existent déjà en interne, mais elles ne sont appliquées que si vous les demandez. • Comparaison avec la concurrence : Présenter un devis concurrent plus avantageux peut encourager votre assureur à vous proposer une réduction de la franchise pour éviter votre départ. • Mutualisation de plusieurs contrats : Si vous détenez à la fois une assurance auto, habitation et santé chez le même prestataire, vous êtes un client précieux. Une lettre mettant en avant cette multidétention peut peser dans la balance.
Ces raisons, étayées dans un courrier formel, peuvent justifier une révision de votre contrat. Le plus souvent, les compagnies souhaitent conserver leurs bons clients et sont prêtes à faire un petit effort commercial, surtout si le coût final pour elles reste limité.
Avant même de rédiger votre lettre, prenez le temps de réunir toutes les informations nécessaires. Il ne s’agit pas de noyer votre conseiller sous un amas de papiers, mais plutôt de anticiper toutes les questions éventuelles qu’il pourrait se poser. Voici quelques éléments à considérer :
• Copie de votre contrat : gardez-le sous la main pour y relever précisément les clauses concernant la franchise. • Historique de sinistralité : rassemblez vos relevés d’informations (pour l’assurance auto, par exemple) ou vos déclarations passées. • Calcul financier : évaluez la différence entre les offres concurrentes et votre contrat actuel, chiffrant précisément l’économie que vous pourriez réaliser. • Tout autre justificatif pertinent : par exemple, des certificats de bonne conduite, la preuve d’un stationnement sécurisé la nuit pour un véhicule, ou encore l’extrait d’une offre commerciale vantant une franchise plus basse.
En somme, plus vos arguments seront organisationnels et réalistes, mieux vous serez reçu. Naturellement, vous n’êtes pas obligé de tout joindre à votre courrier, mais mentionner que vous disposez de ces documents si nécessaire peut jouer en votre faveur, car cela désamorce les objections classiques.
L’un des leviers les plus convaincants lors d’une négociation avec son assureur demeure la concurrence. En effet, si votre assureur sait que vous avez pris le temps de solliciter d’autres devis et que vous avez trouvé mieux ailleurs, il pourra mesurer le risque de vous perdre. Bien sûr, il faut rester honnête : évitez de brandir une fausse offre concurrente, cela risquerait de vous décrédibiliser si l’assureur s’en rend compte.
Légalement, vous êtes en droit de résilier votre assurance, notamment lors de l’échéance annuelle ou en profitant de certaines lois facilitant la mobilité entre compagnies d’assurance. C’est souvent à ce moment-là que vous pouvez demander un geste commercial pour conserver votre contrat. Si vous recevez une offre incluant une franchise moindre, vous pouvez glisser ces informations dans votre lettre, chiffres à l’appui. Cette démarche est parfois très efficace : on estime qu’environ 20 % des clients qui demandent un alignement de franchise suite à une comparaison concurrente obtiennent satisfaction, selon diverses études de marché.
Au-delà de l’espoir d’obtenir une diminution de votre franchise, il existe d’autres intérêts à rédiger un courrier structuré. Premièrement, vous prouvez à votre assureur que vous êtes un interlocuteur fiable, méticuleux et raisonnable, qualités qui rassurent toute compagnie d’assurance. Deuxièmement, cette démarche démontre que vous prenez le temps de faire les choses correctement, ce qui peut vous valoir un meilleur traitement, y compris pour de futures demandes. Il n’est pas rare de voir un conseiller se montrer plus concilient lorsqu’il a affaire à un assuré coopératif et clair dans ses demandes.
Un autre bénéfice non négligeable : conserver une trace écrite de vos échanges. Si vous vous contentez d’appels téléphoniques, vous risquez des incompréhensions ou des divergences de point de vue. Avec un courrier, vous consolidez votre dossier. Il arrivera que l’assureur accepte verbalement une réduction de la franchise, puis l’oublie ou applique un autre montant par la suite. Avec des écrits, il est plus simple de prouver ce qui a été convenu et d’obtenir la rectification si nécessaire.
Dans mon métier de conseillère en démarches administratives, je reçois très régulièrement des questions autour de la démarche de demande de rabais sur la franchise d’assurance. Voici quelques-unes qui reviennent souvent :
• Est-ce que toutes les assurances acceptent de négocier ? Pas systématiquement, mais beaucoup de compagnies préfèrent accorder un geste commercial que de perdre un client. Vous n’avez pas grand-chose à perdre en tentant votre chance. • Peut-on demander une exonération totale de la franchise ? Tout dépend de votre contrat et du niveau de couverture. Certains assureurs proposent déjà des formules sans franchise, mais avec une cotisation plus élevée. Tenter de la réduire complètement requiert un argumentaire solide s’il existait une franchise au départ. • Faut-il renouveler la demande chaque année ? Si vous obtenez un rabais ponctuel, veillez à ce qu’il soit intégré de manière définitive à votre contrat. N’hésitez pas à rappeler l’accord si vous recevez l’échéancier suivant avec l’ancienne franchise. • Peut-on argumenter en prenant en compte son bonus ? Oui, absolument. Votre bonus a déjà un impact sur vos cotisations, mais il peut démontrer le faible risque que vous représentez pour l’assureur, donc plaider pour une réduction de la franchise.
En anticipant ces interrogations, vous pourrez adapter votre lettre de demande de rabais sur la franchise pour y répondre directement, montrant à votre assureur que vous avez une vision globale du sujet.
Outre la lettre en elle-même, n’oubliez pas que le ton que vous adoptez dans vos échanges avec l’assureur peut faire la différence. Évitez de placer votre interlocuteur sur la défensive : le but est d’instaurer un dialogue cordial. Par exemple, recourez à des formules valorisantes (« j’apprécie la qualité de vos services », « je suis globalement satisfait de ma couverture », etc.) pour montrer votre reconnaissance.
Autre astuce : faites preuve de souplesse. Plutôt que d’exiger une réduction drastique, demandez d’abord quelles seraient les possibilités de réduire la franchise, quitte à proposer un palier intermédiaire. Votre interlocuteur se sentira plus encliné à faire un geste si vous ne le poussez pas à un effort démesuré. En effet, la négociation est souvent un art du compromis : chacun doit y trouver son compte. Rappelez-vous que, d’un point de vue commercial, votre assureur appréciera un échange constructif et personnalisé, plutôt qu’une simple revendication unilatérale.
Enfin, pensez à vérifier toutes vos déclarations. Par exemple, si vous invoquez l’absence totale de sinistre, mais que vous avez fait une déclaration mineure il y a quelques années, mieux vaut le préciser honnêtement. Les assureurs consultent aisément les historiques de déclarations. Rien ne sert de maquiller la vérité. Misez plutôt sur la transparence et la mise en valeur de vos points forts (sinistres mineurs ou rares, conduite prudente, etc.).
Il est possible que, malgré toutes vos précautions, votre assureur s’oppose à l’idée de réduire la franchise. Les motifs de refus peuvent être variés : politique interne limitant les rabais, évaluation du risque jugée trop élevée, absence d’antériorité suffisante chez l’assureur, etc. Dans une telle situation, ne vous formalisez pas trop vite. Réfléchissez d’abord à la pertinence d’une mise en concurrence : peut-être un autre contrat vous proposerait-il de meilleures conditions.
Vous pouvez également réessayer plus tard, par exemple lorsque vous aurez accumulé un nouveau bonus ou que vous aurez atteint un palier de fidélité supplémentaire. Certes, recevoir un refus n’est jamais agréable, mais il ne s’agit pas nécessairement d’un point final. Dans certains cas, l’assureur peut proposer une solution alternative : une franchise plus élevée en cas de sinistre responsable, mais inexistante pour les sinistres non responsables, ou d’autres aménagements.
En dernier recours, si vous estimez que l’assureur est dans son tort ou qu’il n’a pas pris votre dossier au sérieux, vous pouvez faire appel au service médiation de la compagnie. Ce dispositif interne (ou parfois externe) examine les litiges et propose des solutions amiables. Il est essentiel de garder votre calme, même en cas de refus initial. Les lettres de réclamation bien argumentées ou un nouveau courrier récapitulant l’historique de vos échanges peuvent relancer la discussion.
Pour mieux comprendre l’intérêt de négocier, prenons un exemple concret. Disons que vous payez 120 € de cotisation mensuelle pour assurer votre voiture, dont la franchise en cas de sinistre responsable s’élève à 300 €. Si vous parvenez à faire baisser cette franchise de 50 €, vous économiserez directement 50 € si vous subissez un sinistre. Sur une longue période, cette économie peut être significative, d’autant plus si vous faites jouer votre assurance plusieurs fois.
Imaginons même que vous obteniez une réduction plus marquée, passant de 300 € à 200 € de franchise. À première vue, cela représente 100 € de différence sur un sinistre. Selon les statistiques en France, la moyenne des accidents responsables légers et bris de vitre s’élève à environ un sinistre tous les 5 à 7 ans chez un conducteur prudent. Sur 10 ans, vous pouvez ainsi économiser plusieurs centaines d’euros.
Évidemment, cet exemple est purement illustratif : chaque situation personnelle variera en fonction de la fréquence des sinistres et du niveau de réduction obtenu. Mais il rappelle que la démarche est loin d’être anecdotique, en particulier si votre contrat comporte différents types de franchises (collision, vol, bris de glace, responsabilité civile, etc.).
Souvent, lorsque vous vous lancez dans une démarche de négociation de franchise, il peut être opportun d’en profiter pour faire un point global sur votre contrat d’assurance. Est-il toujours adapté à vos besoins ? Les garanties proposées couvrent-elles votre situation actuelle ? Vos cotisations sont-elles compétitives, compte tenu de l’évolution du marché ?
Plutôt que de demander simplement un rabais sur la franchise, vous pouvez initier un échange plus large avec votre conseiller, afin d’optimiser l’ensemble de votre assurance : ajustement du montant assuré, révision des garanties trop ou pas assez étendues, éventuels ajouts de clauses spécifiques (accidents de la vie, garantie du conducteur, etc.).
L’intérêt est double : vous pourriez obtenir une offre sur mesure adaptée à vos besoins réels, tout en créant l’occasion d’un nouveau départ dans votre relation avec l’assureur, basé sur la transparence et la confiance. De plus, les compagnies d’assurance apprécient les clients qui s’investissent : les échanges sont plus fluides et il est souvent plus simple de débloquer certains avantages commerciaux.
Lors de vos échanges, évitez de brandir la menace immédiate de résiliation si votre assureur refuse de baisser la franchise. Une attitude trop agressive pourrait produire l’effet inverse et crisper la relation. Mieux vaut faire comprendre de manière respectueuse que vous tenez à trouver un accord gagnant-gagnant.
Bien sûr, si vous n’obtenez rien et que vous jugez que la concurrence propose un service similaire à un meilleur prix ou avec une franchise plus avantageuse, vous êtes libre de changer d’assurance. Mais cette décision vous revient après avoir évalué avec calme la situation. Face à un menace trop directe, certains conseillers seront moins enclins à faire un effort. L’idéal est de poser la problématique clairement : « J’aimerais vraiment poursuivre chez vous, mais le montant de la franchise me semble élevé… Pourriez-vous me proposer une solution plus adaptée ? »
Pour vous aider dans vos démarches, vous trouverez peut-être sur ce blog un exemplaire de lettre de demande de rabais sur la franchise. Un modèle standard vous fera gagner un temps précieux. Néanmoins, n’oubliez pas de l’adapter avec vos informations personnelles et vos spécificités. Ajouter une touche personnelle est fondamental pour que votre courrier ne donne pas l’impression d’un copier-coller impersonnel.
Si vous craignez de manquer d’inspiration, concentrez-vous sur les points cruciaux déjà évoqués : clarté, concision, respect du destinataire. Mentionnez en objet : « Demande de révision du montant de la franchise ». Ensuite, exposez :
• Votre attachement au sérieux et à la qualité du service proposé par l’assureur, • Les raisons précises pour lesquelles vous formulez cette requête (zéro sinistre, comparaisons tarifaires, etc.), • Les solutions que vous jugez équitables et réalistes pour réduire la franchise ou adapter le contrat global.
Signez enfin avec votre nom et mentionnez vos coordonnées complètes. Si vous le jugez nécessaire, vous pouvez ajouter l’adresse du service dédié (parfois appelé « service client » ou « service réclamation ») pour faciliter l’acheminement de votre courrier.
En guise de synthèse, plusieurs atouts se dégagent lorsqu’on choisit d’envoyer un courrier formel pour demander un rabais sur la franchise :
Pour beaucoup d’assurés, la simple formalisation de la demande suffit à débloquer une situation. Votre conseiller, en constatant votre implication, peut se montrer disposé à réexaminer les modalités du contrat. Le succès n’est pas garanti à 100 %, mais la tentative se révèle souvent payante ou, à minima, constructive pour l’avenir.
Lorsqu’on parle de démarches administratives dans le domaine de l’assurance, il est important d’adopter une vision à long terme. Même si vous n’obtenez pas immédiatement la baisse de franchise escomptée, vous aurez amorcé un dialogue avec votre assureur. Vous saurez aussi quels documents et arguments rassembler pour d’autres demandes (changement de véhicule, nouvelle assurance habitation, etc.). Dans quelques mois, il se peut que votre situation évolue ou que vos antécédents positifs pèsent davantage.
De plus, sachez que la loi Hamon et d’autres dispositifs vous offrent de la flexibilité pour changer d’assurance au bout d’un an de contrat, sans frais ni pénalités. Si la réduction de franchise vous est refusée et que vous sentez qu’une meilleure offre se trouve ailleurs, vous pourriez profiter de ces facilités pour résilier. Dans tous les cas, il est préférable de maintenir des échanges courtois et respectueux : on ne sait jamais ce que l’avenir vous réserve, surtout si vous décidez de revenir plus tard chez le même assureur avec un autre contrat.
Enfin, restez à l’écoute des promotions ou des opérations commerciales que propose votre compagnie. Parfois, les assureurs lancent des campagnes ciblées pour récompenser les clients « sans sinistre » ou pour diminuer la franchise sur certains types de sinistres (bris de glace, par exemple). Être bien informé vous permettra de ne pas passer à côté d’une opportunité ou d’un alignement promotionnel. Vous avez tout intérêt à vérifier régulièrement les communications de votre assureur, ses newsletters ou ses courriers d’information pour voir si vous êtes éligible à un rabais.
En tant que conseillère en démarches administratives, mon plus grand conseil est de ne pas sous-estimer le pouvoir de la politesse et de la clarté dans un courrier administratif. Nombreux sont les assurés qui doutent de la possibilité de négocier le montant d’une franchise, et pourtant, c’est souvent un levier à leur disposition. Pourquoi vous en priver ?
Certes, rien n’oblige votre assureur à accepter, mais vous n’avez pas à craindre de froisser quiconque si vous abordez le sujet avec respect et professionnalisme. Dans le meilleur des cas, vous réaliserez des économies substantielles. Dans le pire, vous aurez tâché d’améliorer vos conditions contractuelles, et vous conserverez tout de même l’option de comparer ailleurs. L’essentiel est de mettre toutes les chances de votre côté en vous munissant d’une lettre bien argumentée, bien écrite et accompagnée des pièces appropriées.
Mon objectif ici est de vous aider à économiser du temps et de l’énergie, en vous épargnant l’angoisse de la page blanche. Sur Lettre Active, vous trouverez divers modèles de lettres prêts à l'emploi et des conseils pratiques pour toute situation similaire. J’espère que cette présentation sur la demande de rabais de franchise vous aura éclairé et rassuré quant à la faisabilité d’une telle requête. Si vous avez déjà tenté l’expérience, n’hésitez pas à partager vos retours ou vos astuces personnelles. De mon côté, je reste convaincue qu’avec un brin d’audace et une bonne structure, un courrier formel peut grandement faciliter l’obtention d’un rabais de franchise.
J’espère sincèrement que ce tour d’horizon vous donnera envie de franchir le pas. Ne laissez pas passer une opportunité qui pourrait alléger vos dépenses : rédigez votre lettre, envoyez-la en recommandé, et guettez la réponse. Généralement, vous recevrez un retour sous quelques semaines, parfois moins, surtout si l’assureur juge votre dossier complet. Bonne rédaction, et surtout, bonne négociation !