31/05/2025
Les termes de référence, également nommés cahier des charges ou documentation de référence, constituent un document qui recense toutes les informations nécessaires à un assureur pour établir un devis : données personnelles, besoins en termes de garanties, historique éventuel de sinistres, contraintes budgétaires, etc. Au même titre qu’un cahier des charges pour un projet professionnel, ce document est essentiel pour éviter les malentendus et les omissions qui pourraient fausser la comparaison entre différentes offres.
Lorsqu’il est parfaitement préparé, ce document devient le fil conducteur pour clarifier vos attentes. Pour un particulier souhaitant assurer son habitation, il peut contenir des éléments tels que la surface de la maison, le nombre de pièces, la valeur estimée du mobilier ou la présence d’objets de grande valeur (bijoux, tableaux, etc.). Dans le cas d’une assurance automobile, il renseignera la marque, le modèle, l’année de mise en circulation, l’utilisation du véhicule (personnelle ou professionnelle), l’historique de sinistres ou encore le nombre de kilomètres parcourus annuellement. Si vous êtes un professionnel cherchant une RC Pro, il sera question de la nature de votre activité, du chiffre d’affaires annuel, du nombre d’employés, et de tout élément essentiel lié à la responsabilité engagée.
Grâce à ce document, vous vous assurez que chaque assureur reçoive la même description de votre situation et de vos exigences. Ainsi, quand vous recevez plusieurs réponses, vous pouvez les comparer sur une base uniforme. Couvrez-vous le même niveau de franchise ? Les exclusions sont-elles identiques ? Quels sont les plafonds d’indemnisation ? Les compagnies vous proposent-elles des services d’assistance 24h/24 ? Toutes ces questions trouveront plus facilement une réponse claire si vous avez fourni des informations précises. Les termes de référence se révèlent donc un outil précieux pour aligner les offres sur un tronc commun, et ainsi vous éviter de devoir décrypter chaque proposition sous des formats variables.
En outre, l’envoi d’un document complet témoigne de votre sérieux en tant que futur assuré. Les compagnies d’assurance constatent immédiatement que vous avez pris le temps de formaliser vos besoins, et elles savent généralement que les clients bien préparés sont plus enclins à vérifier chaque détail. Cette attitude peut se traduire par une offre plus compétitive, car les assureurs pressentent qu’ils sont en concurrence directe. D’autre part, c’est aussi l’occasion de tester la réactivité et le professionnalisme de chaque compagnie : la qualité des premiers échanges, la clarté des réponses et le délai de réponse constituent de bons indicateurs de la qualité du service client.
On pourrait être tenté de se limiter à contacter son assureur habituel, notamment si l’on bénéficie déjà d’un contrat d’habitation ou d’un contrat auto. Toutefois, solliciter plusieurs assureurs assure une meilleure visibilité sur le marché. En effet, la concurrence est féroce dans le domaine de l’assurance : chaque compagnie essaie d’innover en matière d’offres spéciales, de remises exclusives ou de prestations additionnelles pour gagner de nouveaux clients. Si vous ne prenez pas le temps de comparer, vous risquez de passer à côté d’un tarif plus avantageux ou d’options mieux adaptées à votre situation.
D’après certaines statistiques, plus de 30 % des français reconnaissent ne pas comparer régulièrement leurs contrats, et près de 70 % estiment qu’ils paient trop cher leur assurance. Par ailleurs, si vous cumulez plusieurs polices (auto, habitation, santé), vous pouvez prétendre à des réductions ou à des remises de la part de certaines compagnies si vous centralisez vos différents contrats chez le même assureur. Mais avant de céder à la facilité, il est intéressant de voir si ces réductions sont réellement compétitives face à des solutions distinctes chez plusieurs assureurs.
Le fait d’adresser simultanément votre demande à plusieurs enseignes vous fait gagner du temps, plutôt que de démarcher une à une chaque compagnie en expliquant encore et encore votre situation. Vous rédigez un seul cahier des charges qui sera envoyé à divers destinataires. Par la suite, vous recevez leurs devis, que vous pouvez analyser à votre rythme. De plus, considérer plusieurs propositions vous aide à affiner votre “benchmark ”, c’est-à-dire votre évaluation comparative. Vous détectez éventuellement des incohérences ou des points sur lesquels certains assureurs sont plus flexibles. Vous découvrez des couvertures qui n’étaient pas évoquées ailleurs, et cela vous permet de bâtir une vision plus complète de vos besoins.
Il faut également souligner qu’en cas de demande particulière (forfait kilométrique très élevé, activité professionnelle spécifique, région soumise à des risques plus élevés, etc.), vous augmenterez vos chances de trouver un assureur prêt à vous couvrir dans de bonnes conditions. Chaque compagnie a ses propres critères d’acceptation, et solliciter plusieurs prestataires vous évite de rester bloqué sur quelques offres trop restrictives. Enfin, en ayant plusieurs retours, vous développez un levier de négociation plus fort : si un assureur sait que vous avez reçu de meilleures conditions ailleurs, il sera davantage incité à s’aligner, voire à vous proposer une offre encore plus attractive.
Avant même de coucher quoi que ce soit sur papier, vous devez vous poser les bonnes questions. Que cherchez-vous à assurer ? Quels sont les risques les plus critiques dans votre situation ? Quel niveau de franchise êtes-vous prêt(e) à accepter ? Avez-vous un historique de sinistres amplifiant votre risque, ou au contraire une situation très saine qui devrait vous donner droit à une prime plus basse ? Autant de questions qui doivent être anticipées pour éviter d’inclure, ou d’écarter, des éléments importants dans votre cahier des charges.
Pour une assurance habitation, par exemple, il peut être très pertinent de préciser la nature de votre logement (maison individuelle, appartement en copropriété), de mentionner la présence d’une dépendance ou d’un garage séparé, le type de chauffage, ou encore les mesures de sécurité (alarme, détecteurs de fumée, volets renforcés…). Pour l’assurance auto, vous pouvez détailler votre usage : utilisation quotidienne pour aller au travail, déplacements ponctuels, longues distances… De même, pour une assurance santé, vous souhaiterez peut-être mettre l’accent sur les soins dentaires ou optiques si vous en avez besoin régulièrement. Toutes ces considérations vous aideront à distinguer les garanties essentielles des garanties accessoires.
Il est crucial de définir également la part de budget que vous souhaitez y consacrer. Une stratégie consiste, avant de commencer, à se renseigner sur le tarif moyen du marché pour votre type de contrat. Vous prenez alors connaissance d’un ordre de grandeur : si vos besoins dépassent de beaucoup les couvertures standard, vous saurez que la prime sera plus élevée. À l’inverse, si votre dossier est peu risqué, vous pourrez viser des offres compétitives. Enfin, pensez aux exclusions : il est courant de constater que certaines polices excluent des risques spécifiques (p. ex. bijoux de grande valeur, dommages liés à l’informatique, sports à risque…). Identifiez ce qui est cruciale pour vous, afin de l’indiquer clairement dans votre cahier des charges. Mieux vaut ne rien omettre, même si vous jugez un point secondaire, car l’assureur pourra alors vous confirmer s’il existe une garantie annexe correspondante ou non.
Une fois votre réflexion terminée, vous pouvez structurer votre cahier des charges en plusieurs sections. Si vous ne l’avez jamais rédigé auparavant, ne vous inquiétez pas : quelques idées simples suffisent pour donner un document cohérent et complet. Voici les points importants que je vous conseille d’inclure, tout en laissant la possibilité à votre interlocuteur d’ajouter des questions si nécessaire :
Avec une structure claire, votre interlocuteur pourra plus facilement répondre à vos attentes et vous transmettre un devis précis. Assurez-vous de bien indiquer vos coordonnées (courriel, téléphone) et la date à laquelle vous souhaitez avoir un retour. De ce fait, vous pouvez comparer les délais de réponse en plus des propositions tarifaires et des garanties.
Maintenant que votre cahier des charges est prêt, il s’agit de le transmettre aux assureurs potentiels. Dans la majorité des cas, plusieurs canaux sont possibles : vous pouvez l’envoyer par courrier postal, par courriel ou via un formulaire en ligne, si le site de l’assureur le permet. Aujourd’hui, la plupart des compagnies offrent un espace dédié pour déposer vos documents et décrire votre situation. Vous pouvez aussi contacter un courtier, qui s’occupera à votre place d’effectuer les démarches et la synthèse des offres.
Quand vous rédigez votre demande, pensez à personnaliser l’en-tête en saluant le destinataire, en mentionnant les informations principales, puis en indiquant que les détails plus complets figurent dans les pièces jointes (votre cahier des charges, par exemple). N’oubliez pas que la clarté et la courtoisie favorisent des échanges plus efficaces. Dans mon expérience, un message soigné et poli suscite une meilleure réactivité. Vous donnez immédiatement l’impression de quelqu’un qui sait où il va, et qui n’entend pas perdre de temps dans des échanges confus.
Ensuite, prévoyez un tableau de suivi ou un simple fichier où vous noterez, pour chaque assureur : la date d’envoi de votre demande, la date de première réponse, l’état d’avancement (devis en cours, devis reçu, relance nécessaire, refus, etc.). Cette organisation vous évitera de vous éparpiller, surtout si vous contactez plus de trois compagnies. En général, on conseille d’en solliciter au moins trois ou quatre afin d’avoir assez de matière à comparer, mais il n’est pas utile de dépasser une dizaine de demandes, au risque de s’y perdre.
Lorsque vous recevez un devis, classez-le immédiatement dans un dossier partagé (si vous travaillez en équipe) ou dans un répertoire facilement accessible. L’objectif est de tout centraliser pour faciliter la comparaison. Profitez-en pour prendre note des points forts et des limites de chaque proposition. Vous pouvez déjà identifier les offres qui semblent en dehors de votre budget ou qui ne couvrent pas suffisamment vos besoins. Conservez malgré tout le devis, surtout si l’assureur vous semble digne de confiance ou s’il est prêt à négocier. Parfois, un premier devis peut être ajusté si vous glissez que vous avez reçu une offre plus intéressante ailleurs.
Comparer plusieurs devis d’assurances demande un certain niveau de vigilance. En effet, au-delà des tarifs affichés, il faut scruter les garanties, les exclusions, et le service client. Un tarif très avantageux peut cacher des franchises élevées ou des limitations sur les montants indemnisés. À l’inverse, un devis plus cher peut comprendre un accompagnement étendu, des délais de remboursement plus rapides, des certifications de qualité, etc.
Voici quelques repères importants : vérifiez d’abord la liste des exclusions. Les exclusions sont des situations ou des dommages qui ne seront jamais pris en charge par l’assurance. Si une exclusion concerne précisément ce qui vous préoccupe (par exemple le vol de votre vélo électrique dans une cave commune), l’assurance devient beaucoup moins intéressante. Ensuite, renseignez-vous sur la politique de sinistre : quelle est la procédure de déclaration ? Y a-t-il une assistance disponible 24h/24 si vous avez un accident ? Quel est le délai d’indemnisation moyen constaté ? Bien souvent, un sinistre est déjà source de stress, alors mieux vaut savoir à quoi s’attendre.
Prenez également en compte les avis clients lorsque cela est possible, tout en gardant à l’esprit qu’on laisse parfois plus facilement un commentaire lorsqu’on est mécontent. Cependant, lire certains témoignages peut vous éclairer : si plusieurs personnes rapportent les mêmes dysfonctionnements, c’est un signe que le service client n’est peut-être pas à la hauteur. Par ailleurs, ne négligez pas la réputation de l’assureur. Les grands noms sont parfois plus chers, mais leur ancrage et leur savoir-faire peuvent être gages de fiabilité. Les assureurs plus récents peuvent proposer des tarifs agressifs ou une formule innovante (gestion 100 % en ligne, application mobile), ce qui peut être fort pratique si vous privilégiez la simplicité.
Enfin, soyez attentif à la pérennité des garanties. Certaines compagnies proposent des réductions la première année, puis augmentent sensiblement les cotisations les années suivantes. C’est un phénomène assez courant : il est donc judicieux de se renseigner sur l’évolution généralement constatée après un an ou deux de contrat. De même, vérifiez que vous pouvez résilier facilement, conformément à la loi en vigueur. Depuis la loi Hamon et d’autres dispositifs, la résiliation d’une assurance est devenue plus fluide, mais assurez-vous de respecter les conditions en cas de changement d’assureur.
Lorsque vous recevez plusieurs devis, la partie la plus technique n’est pas toujours le tarif, mais la portée réelle de la couverture. Pour une assurance habitation, par exemple, on peut retrouver des clauses sur les catastrophes naturelles (inondations, tremblements de terre), sur la responsabilité civile vie privée, sur le bris de vitres, etc. Certains assureurs incluent spontanément ces garanties, d’autres les facturent en supplément. De plus, le niveau de couverture peut varier : un assureur peut vous indemniser en valeur à neuf (valeur de remplacement), un autre en valeur d’usage (valeur de remplacement moins la vétusté). Si vous ne vous en rendez pas compte, vous risquez d’avoir une moins bonne indemnisation qu’escompté.
Par ailleurs, les exclusions sont souvent mentionnées dans les conditions générales ou les conditions particulières. Il est primordial de passer quelques minutes à lire ces documents, au moins pour repérer les points clés. Les accidents de la vie courante, comme un bris de glace sur votre voiture suite à un acte de vandalisme, peuvent être couverts ou non selon les formules. De même, pour la responsabilité civile professionnelle, vous devez vérifier exactement quels dommages à des tiers sont couverts : un oubli professionnel peut-il être indemnisé ? Qu’en est-il des sanctions administratives ou disciplinaires ? Est-ce que cela couvre les préjudices immatériels ou seulement matériels et corporels ?
On oublie souvent la question de la franchise. S’il est élevé, vous risquez de sortir de votre poche plusieurs centaines d’euros avant que l’assurance n’intervienne. Un sinistre peut alors peser lourdement sur vos finances. D’un autre côté, si vous optez pour une franchise très faible, la prime mensuelle ou annuelle peut grimper. Trouver l’équilibre entre coût et niveau de franchise réclame une réflexion sur l’usage réel que vous ferez de votre assurance. Autrement dit, si vous estimez qu’il est rare de déclarer un sinistre (habitation très sécurisée, faible risque, bonne protection), vous pouvez tolérer une franchise plus élevée.
La négociation n’est pas réservée au domaine immobilier ou à l’achat de voiture. Vous pouvez négocier vos contrats d’assurance, à partir du moment où vous savez comment argumenter et mettre en concurrence. Les devis en main, vous pouvez rappeler un assureur pour lui indiquer que vous avez trouvé moins cher ailleurs ou pour lui signaler qu’il existe un service complémentaire offert par la concurrence. Souvent, l’assureur aura une marge de manœuvre limitée : il ne peut pas brader son offre. Cependant, il tentera peut-être de vous consentir une réduction, de baisser la franchise, ou d’ajouter un pack d’assistance gratuit.
Si vous entretenez déjà une relation avec un assureur (par exemple, vous y avez votre assurance habitation depuis des années), n’hésitez pas à faire valoir votre fidélité pour obtenir des conditions avantageuses. Dans certains cas, l’assureur peut vous proposer une formule “multirisque ”, en regroupant auto, habitation, santé, etc., avec un rabais global. C’est une approche qui peut se révéler judicieuse si cela répond à vos besoins, mais veillez quand même à vérifier que chaque section du contrat conserve un bon niveau de garanties.
Certains assureurs peuvent également proposer des offres promotionnelles à durée limitée. Si vous êtes sur le point de conclure, cela peut être intéressant. Toutefois, ne signez pas à la hâte sous prétexte d’une fin de promotion. Prenez toujours un temps de réflexion et comparez les conditions générales. Vous verrez également si d’autres offres similaires existent. Dans mon expérience, la qualité du service client, la simplicité de gestion d’un sinistre et la confiance ressentie envers l’assureur valent parfois de payer un peu plus cher qu’une proposition trop alléchante mais dont le SAV laisse à désirer. Un très bon indicateur peut être également le délai de réponse pendant la phase de devis : un assureur lent à répondre à votre demande initiale peut se montrer tout aussi lent en cas de problème urgent.
Pour illustrer la marche à suivre, voici quelques situations variées :
Dans ces cas, l’ensemble des informations est détaillé dans un cahier des charges unique, qui est envoyé à plusieurs assureurs. Le consultant indépendant, par exemple, pourra découvrir de fortes variations de prix entre une mutuelle professionnelle généraliste et un assureur ultra-spécialisé dans la couverture des risques liés à l’informatique. Grâce à une demande uniformisée, il pourra comparer la qualité de la couverture, le niveau des franchises et l’assistance proposée.
Pour garder le contrôle de votre démarche, établissez un calendrier : la date d’envoi de vos demandes, la date butoir pour la réception des devis, et la date à laquelle vous prendrez votre décision. Ainsi, vous ne vous laisserez pas submerger par des relances ou des hésitations excessives. N’oubliez pas qu’il est préférable de prendre un peu plus de temps en amont pour bien définir et rédiger vos termes de référence, plutôt que de devoir comparer des offres incomplètes ou mal ciblées.
Une fois que vous avez reçu les devis, vous pouvez effectuer un tri par ordre de prix, puis par qualité de couverture. Notez, pour chaque devis, les avantages majeurs (ex. franchise faible, assistance incluse, couverture spécifique) et les inconvénients (ex. exclusions importantes, tarif élevé, avis clients mitigés). Vous allez rapidement voir se détacher deux ou trois offres plus pertinentes que les autres. C’est alors que vous pouvez revenir vers ces assureurs pour clarifier les derniers points de détails, obtenir peut-être une légère amélioration du tarif, ou même un ajustement sur la franchise.
J’attire votre attention sur la portée juridique d’une assurance mal adaptée : en cas de sinistre, les litiges peuvent être longs et coûteux. Mieux vaut donc signer un contrat irréprochable, même si c’est un peu plus cher, plutôt que d’acquérir une assurance “low cost ” qui ne vous couvrira pas dans la plupart des cas. Soyez conscient(e) qu’une fois engagé(e), vous devrez respecter les conditions de résiliation prévues pour changer de contrat. Cela n’est pas insurmontable, mais la tranquillité d’esprit passe aussi par un contrat stable sur la durée. En résumé, prenez le temps de vérifier chaque élément avant de finaliser.
Au terme de votre analyse, vous serez en possession de plusieurs propositions tarifaires et de multiples informations sur les garanties et exclusions. Si vous hésitez encore, vous pouvez aller plus loin en consultant des comparateurs d’assurances en ligne. Certains sites, par exemple, vous permettent de répondre à un questionnaire standard et d’obtenir instantanément plusieurs devis. Cela peut servir de second point de comparaison pour vérifier si vous êtes dans la moyenne des tarifs. Vous pouvez également contacter votre entourage ou lire des forums spécialisés : un retour d’expérience d’un proche peut vous aider à prendre conscience d’un détail important, positif ou négatif, selon son vécu avec telle ou telle compagnie.
Pour approfondir, il est également possible de poser des questions sur des forums spécialisés ou de consulter le site officiel du ministère en charge des assurances (lien simulé). Vous y trouverez parfois des guides pratiques pour bien comprendre les mécanismes d’indemnisation, la législation en vigueur, ou la marche à suivre en cas de litige. Les associations de consommateurs publient également des analyses périodiques, qui peuvent constituer une source d’information complémentaire si vous souhaitez vérifier la fiabilité d’un assureur.
Au final, cette méthodologie vous permet de comparer efficacement plusieurs assurances en ayant un seul cahier des charges. C’est un gain de temps appréciable et une garantie d’équité entre les offres reçues. Vous restez maître de la situation, minimisant ainsi le risque d’oublier des éléments cruciaux ou de subir des lacunes de couverture. À chaque étape, en tant que conseillère administrative, je vous encourage à rester serein(e) : l’important est de définir et communiquer clairement vos besoins. Les assureurs connaissent parfaitement la notion de cahier des charges, et apprécient les demandes structurées. Cela joue en votre faveur pour trouver un partenaire d’assurance sérieux, flexible et attentif.
J’espère que cet article vous aura éclairé sur la manière de créer et d’envoyer des termes de référence pour comparer plusieurs assurances. Prenez le temps nécessaire pour bâtir votre cahier des charges, posez des questions, lisez les devis en détail, et n’hésitez pas à négocier. À mes yeux, c’est la meilleure approche pour dénicher l’offre idéale qui répondra à vos attentes tout en respectant votre budget. Bon courage dans vos démarches, et n’oubliez pas : un bon contrat d’assurance est celui qui vous protège efficacement en cas de coup dur, tout en restant abordable au quotidien. Bonne rédaction, et à bientôt sur le blog pour d’autres conseils administratifs !